我名下有兩筆貸款,第一筆貸款是房貸,第二筆貸款是裝修貸。房貸我采用的是等額本息,裝修貸我采用的是等額本金。我正好可以用我的兩種貸款來(lái)分別講一下我當初這樣選擇的原因。

我當時(shí)辦理的房貸為組合貸,40萬(wàn)的公積金貸款,還有20萬(wàn)的商貸。公積金貸款利率為3.25%,商貸利率為4.9%。綜合利率成本為,3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而當時(shí)的五年期存款利率普遍為5.0%以上。 利率倒掛的情況讓我果斷的選擇了等額本息。因為我把貸來(lái)的錢(qián)隨意存在銀行,只要能達到3.8%以上的利率,就能賺到錢(qián)了。所以我選擇了等額本息。 等額本息的特點(diǎn)就是每月歸還的資金中前期本金部分是比較少的,后期才慢慢多起來(lái),這樣相當于能夠占用銀行資金更長(cháng)的時(shí)間。占用的時(shí)間更長(cháng)獲利就越多。 再說(shuō)我的裝修貸,綜合年利率達到7.2%??吹竭@樣的利率我果斷選擇了等額本金的還款方式。貸到這部分資金我無(wú)法獲得任何利潤,所以我的原則就是能提前還就提前還,能少付利息就少付利息。 等額本金的特點(diǎn)就是每月歸還的本金部分一樣多,相對于等額本息來(lái)說(shuō),總利息是較少的。 從我的邏輯中可以看出,如果貸款利息低于市場(chǎng)上的存款或理財利息,那就辦理等額本息,相反就選擇等額本金。 其實(shí)可以引申一下,如果你能利用貸款資金去獲得更高收益的回報,那就選擇等額本息,所以那些做生意的投資渠道比較多的人都可以選擇等額本息,而那些工薪族,也不怎么喜歡投資理財的,就可以選擇等額本金。 除了根據這個(gè)因素來(lái)主動(dòng)選擇還款方式,銀行本身也會(huì )根據客戶(hù)的自身情況來(lái)決定是否同意他選擇等額本金。 等額本金的首次還款金額比較高,它可能會(huì )影響客戶(hù)的收入負債比,而收入負債比是銀行考量借款人是否有還款能力的重要指標。 如果客戶(hù)首月的還款金額超過(guò)客戶(hù)月收入的50%,銀行不會(huì )同意客戶(hù)選擇等額本金的還款方式。 總結: 等額本息的優(yōu)點(diǎn)就是占用銀行資金時(shí)間長(cháng),每月的還款壓力比較小。缺點(diǎn)是總利息比較多;等額本金的優(yōu)點(diǎn)就是總利息比較少,缺點(diǎn)是首期還款金額比較高,占用銀行資金的時(shí)間較短。 選擇哪種還款方式由自身和銀行兩個(gè)方面來(lái)決定。首先由自身來(lái)根據自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇,銀行再根據客戶(hù)的情況進(jìn)行評定,最終確定一個(gè)適合自己的還款方式。