今年兩會(huì )期間,包括上海銀監局局長(cháng)廖岷、四川好醫生攀西藥業(yè)集團有限責任公司董事長(cháng)耿福能、中國東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興保在內的多位代表委員的議案提案都提及小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。事實(shí)上,在監管部門(mén)的推動(dòng)下,已有不少保險公司開(kāi)展了小微企業(yè)融資類(lèi)保險相關(guān)業(yè)務(wù),對小微企業(yè)融資進(jìn)行信用擔保,并已有多款信用保證保險面世。2014年,信用保證保險支持14.2萬(wàn)家小微企業(yè)獲得融資997.1億元。但《證券日報》記者采訪(fǎng)發(fā)現,目前國內的融資類(lèi)保險存在費率偏高、擔保門(mén)檻較高、手續費繁瑣的問(wèn)題。九成小微融資成本25%如何破解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題,仍是今年兩會(huì )代表委員重點(diǎn)關(guān)注的話(huà)題之一。除上述多位代表委員之外,民建中央、致公黨中央和全國工商聯(lián)等今年向兩會(huì )提交的多份提案也都關(guān)注到小微企業(yè)的發(fā)展。其中,民建中央在調研中發(fā)現,只有10%左右的小微企業(yè)能夠從銀行獲得貸款,貸款利率普遍上浮約30%;90%的小微企業(yè)要靠小額貸款公司和民間借貸獲得資金,融資成本在25%左右,應急式的過(guò)橋貸款利率更高。高昂的融資成本擠壓了企業(yè)的利潤空間,大量小微企業(yè)因此陷入困境。事實(shí)上,2014年,保監會(huì )會(huì )同相關(guān)部委制定指導意見(jiàn),強化信用保證保險服務(wù)小微企業(yè)的制度建設,總結推廣保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的“寧波經(jīng)驗”,促進(jìn)緩解融資難、融資貴問(wèn)題。保監會(huì )數據顯示,2014年,與實(shí)體經(jīng)濟聯(lián)系緊密的保證保險同比增長(cháng)66.1%,信用保證保險支持14.2萬(wàn)家小微企業(yè)獲得融資997.1億元。此前,已有多家財險公司介入小微企業(yè)融資問(wèn)題,并研發(fā)出了由政府、銀行、保險三方聯(lián)動(dòng)的小微企業(yè)融資類(lèi)保險,這類(lèi)融資類(lèi)保險先后在上海、上海、廣州、福州、重慶等地試點(diǎn)銷(xiāo)售。三方聯(lián)動(dòng)意味著(zhù),政府和保險公司將為銀行不良貸款兜底。以去年12月份廣州市推出的小貸保證保險為例,根據《廣州市政策性小額貸款保證保險試點(diǎn)工作方案(征求意見(jiàn)稿)》,一旦出現壞賬,銀行只承擔貸款本金損失的20%,保險公司在年度保費總額范圍內承擔其余80%的本金損失。超過(guò)年度保費總額的部分,由政策性小額貸款保證保險風(fēng)險補償資金進(jìn)行賠付。貸款的利息損失由銀行承擔。今年以來(lái),也有不少省市開(kāi)始試點(diǎn)針對小微企業(yè)融資的保險。如,福建省小微企業(yè)貸款保證保險在福州、泉州、三明市開(kāi)展試點(diǎn),積累經(jīng)驗后將逐步推廣。根據試點(diǎn)內容,小微企業(yè)單戶(hù)貸款金額不超300萬(wàn)元,其中農業(yè)種養殖大戶(hù)不超100萬(wàn)元,個(gè)體工商戶(hù)不超150萬(wàn)元。廣東江門(mén)還成立了小微企業(yè)貸款保證保險服務(wù)中心,單個(gè)企業(yè)貸款額度不超過(guò)100萬(wàn)元,貸款期限不超過(guò)2年。還款方式可以采取逐月付息,分期或到期一次性?xún)斶€本金等方式。近日,大連保監局也發(fā)布了“銀行+保險”融資模式的相關(guān)信息,稱(chēng)支持保險公司與銀行共同開(kāi)發(fā)“滿(mǎn)融易”小微企業(yè)貸款保證保險,通過(guò)“房產(chǎn)抵押+保證保險”的組合擔保方式,將貸款金額提升至房產(chǎn)價(jià)值的100%。各地推出小微企業(yè)融資類(lèi)保險與政策引導不無(wú)關(guān)系。1月底,保監會(huì )會(huì )同多個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《大力發(fā)展信用保證保險 服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》給予從事小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的保險公司在銀保合作、征信系統開(kāi)放等方面的政策支持,同時(shí)強調了信用保證保險融資增信功能,明確了服務(wù)小微企業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品創(chuàng )新、增值服務(wù)等方面內容。3月6日,銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》,從信貸計劃、機構建設、盡職免責、內部考核、金融創(chuàng )新等多方面提出具體要求,要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。融資類(lèi)保險費率或達22%《證券日報》記者采訪(fǎng)得知,盡管不少地方規定融資類(lèi)保險的融資成本不應超過(guò)10%,但出于風(fēng)控考慮,部分保險公司還是在基本費率的基礎上,根據企業(yè)的抵押情況重新設置“費率調整系數”。某險企人士提供給記者的中小企業(yè)貸款保證保險費率表顯示,保險費=保險金額 基準費率 費率調整系數,其中,基準費率通常較低,為2%。但費率調整系數有很大的上浮空間,費率調整系數由八個(gè)部分組成。這八個(gè)部分分別為貸款期限調整系數,貸款期限越長(cháng),系數越高;抵押擔保比例調整系數,抵押擔保情況越差,系數越高;免賠率調整系數;銀行歷史壞賬率調整系數;還款能力系數;投保其他相關(guān)保險產(chǎn)品調整因子;渠道手續費系數;歷史賠付情況。記者粗略計算,各項系數累計下來(lái),以基準費率2%計算,調整后的費率最高可達22%,也就是說(shuō),一家小微企業(yè)在無(wú)任何擔保、無(wú)任何抵押的情況下,融資100萬(wàn)元,最高可能需要繳納保費22萬(wàn)元。由于借款企業(yè)的融資成本,由保證保險保費、銀行貸款利息和評估費三部分組成。銀行根據保險公司簽發(fā)的保證保險保單發(fā)放貸款,貸款利率最高不超過(guò)同期基準利率上浮10%的水平。按此估算,利用貸款保證保險最高的融資成本可能高達25%。事實(shí)上,由于小微企業(yè)高風(fēng)險特質(zhì),導致小微貸款的不良率普遍高于其他類(lèi)型貸款。有統計顯示,小微企業(yè)的不良貸款率比其他企業(yè)高出一倍,500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款不良率更是其他企業(yè)的5倍。上述險企人士表示,如果出現較高費率調整系數,保險公司承保風(fēng)險會(huì )很高,多數財險公司將不會(huì )承保這類(lèi)業(yè)務(wù),這也是為什么不少地方在大力宣傳融資類(lèi)保險,但仍舊無(wú)人問(wèn)津相關(guān)業(yè)務(wù)的原因。人保財險一位融資類(lèi)保險銷(xiāo)售人員也表示,還款能力強的小微企業(yè)可以直接從銀行貸款,不需要借助保險;而還款能力弱的小微企業(yè),保險公司不敢承保,因為如果遇上經(jīng)濟形勢下行,賠付率將會(huì )很高。正是基于這種考慮,部分地方直接設置了賠付上限。如去年年末南京市正式下發(fā)《小額貸款保證保險試點(diǎn)工作實(shí)施辦法》,對小微企業(yè)融資類(lèi)業(yè)務(wù)提供多項要求:包括,貸款只能用于生產(chǎn)性用途,不得用于消費及其他;貸款期限不超過(guò)一年,貸款額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元;賠付率超150%即叫停。(證券日報)